1、发展初期，需要多投入市场教育的成本

也就是保险认知和接受，通俗而言，就是“该不该买保险”等消费者教育问题。很多国内从业人员上的第一节课几乎都少不了“保险功能与意义”。这是培训的成本!央视播放的“保险，让生活更美好”行业广告，实质上出钱的人不是保监会，而是你我这些买保险的人。换句话说，如果有办法让消费者接受保险快一点、早一点，成本也会低一些——羊毛，终究还是要出在羊身上，用高价格买保险，等同于让消费者为自己的“不懂”买单。

2、渠道能力不足，不得不消耗管理成本

销售成本，例如大进大出的销售人员，职业素养跟不上消费者成长。从业者给人的印象，仍然是“大妈”。与此相反，高素质人群，意味着培训成本的低廉、稳定的高收入和低流失。

3、渠道管理能力侵占了成本

从内外勤人力比的角度来看，香港保险(1：15~20)优于内陆(1：5~10)。内外勤知识结构、职业技能、文化背景的反差，带来巨大的沟通成本，在没有更强能力的管理人才、编制受限的窘境下，只好通过临时工等形式来救急。“临时工”心态传染给不少代。理人，“捞一把就走”、“赚快钱”的潜意识，加上保险公司金钱观的强力宣传，导致了保单品质下降、续期缴费不理想。而保险恰恰需要长期交费才有利润——既然赚不到未来的钱，那就提高价格、短期少赔一点吧!

4、道德水平也会影响保费价格

香港保险的销售过程中，签约的环节则相对复杂、繁琐，比如“面签”要求一定要到认证。类似的场景可在香港电影《夺命金》中看到，要求客户复述风险条款并有录音。

5、内地保险销售中也有品质控制环节，但明显有漏洞可用

两相比较，香港的原则是“严进宽出”，理赔简单便捷，而内陆则恰恰相反，在业绩指标的重压下，变成“宽进严出”，前有误导，后必纠纷，进而恶性循环。

6、限定条件方面，香港保险在投保之初愿意相信投保人都是善意、诚实

而内地保险公司的条款中的种种严格限制，也最后导致结果是——多数好人得为少数坏人带来的成本增加而买单!

买卖双方相互忽悠的结果，就是理赔成本增加，进而被精算师们计入成本，推高保险价格同时，还互相视为坏人，承保条款中的种种限定越来越苛刻，让人越来越不舒服。

    虽然购买香港保险的时间成本并不低，得亲自跑去香港、手续繁杂。然而令人尴尬的是，买香港保险的多是时间比金钱还宝贵的“高端客户”，他们并不觉得繁冗的手续、不厌其烦的风险确认是障碍!