定价机制变了！

市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

也就是说，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”。之前是乘法，现在改为了加法。

报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。

有媒体报道称，近日前来问询大额存单的人很多，记者以客户的身份联系了几家国有行、股份行、城商行和农商行。

“不巧，大额存单利率本周刚刚调整，目前三年期利率3.35%，两年期利率2.7%，其中两年期本月30日截止销售。”某国有行客户经理表示。

“我们目前没有大额存单，只有特色定存产品，利率跟大额存单差不多，3年3.4%。”一家农商行表示。

 “大额存单已经卖光了。”一家城商行工作人员坦言，“我有一些老客本来准备这周来买大额存单的，刚好碰到利率下调，外加没有额度，也都没买到。接下来情况我们暂时不清楚，但利率下降是板上钉钉的事了，具体的还在等总行通知。”

大额存单没有额度，一家股份行理财经理转而推荐保险类产品。“几乎是保本保息的，利率有4个多点。”

目前，四大行大额存单利率最高3.25%。就在这周，大额存单利率最高为3.85%。而中小行大额存单最高利率直接从4.1%调整到3.55%。100万存3年，利息差了5000元和6000元。

银行定期存款利率下调

对我们意味着什么？

随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。

据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。

也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。

低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

所以我们要一定要看清两大趋势：全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。

最安全的理财

非保险莫属

低利率时代并不代表赚不到钱，而是赚钱的理念和模式都发生了变化，那么，如何在低利率时代去投资理财呢？

投资圈中有一句话大家很熟悉，叫做 “鸡蛋不要放在一只篮子里”。  这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。

这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，成为了“老少皆知”的投资准则。意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。

给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变。闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。

但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

香港/澳门保险

为何如此火热？

缴付保费年期，短至5年或10年。投保程序简单，无需体检。投保后，保费锁定不变。

港澳的储蓄分红险全是分红型，它分保证和非保证的收益率，看过计划书的朋友都知道，这其中保证的收益率都很低，一般只有1%左右，但实际历史的实现率都在年化5%-6%。

而且，港澳的储蓄分红险是复利分红，随着时间的拉长，复利定会有“奇迹”。

众所周知，香港是国际金融中心，澳门作为国际自由岛，资金投资渠道面向全球，资金投资更为分散。香港和澳门拥有自由开放的经济贸易环境，自由兑换的货币制度，低税率税收制度，及时的信息流动，高效的金融监管，以及与全球资本市场衔接的法律体系。

香港澳门人寿保险多为储蓄型，每年有红利分配至保单。大部分重疾险也是有分红的，区别于内地保额固定不变，香港保险更多的是叠加分红，能够更好的应对通货膨胀。

落实到理赔上即：理赔总额=基本保额+公司赠送+红利。

因此实际理赔额会远大于投保人最初购买的基本保额。

红利随年限增长而增加，理赔总额也逐年增加，可以抵抗通货膨胀的侵蚀，避免理赔时发现保额不足的问题。

港澳的重疾险和寿险单张保单的保额可以高达几百万美金，是国内做不到的，适合高净值的朋友。