北京时间6月14日凌晨两点，美联储又迎来利率会议，FOMC委员一致投票决定加息25个基点，美国基准利率升至1.75％~2.00％区间。本次联储会议声明删除了今年5月决议声明中称利率仍会“在一段时间内”低于长期水平的表述，对于加息，用“进一步逐步上调”替代了“调整”。联储会后公布的官员利率预期中位值点阵图显示，八位联储官员预计今年全年加息四次或更多，3月公布的点阵图显示持这一预期的官员有七人。这意味着，多数联储决策者预计今年还会有两次加息，将年内合计加息四次，明年将共加息三次，而上次多数决策者预计今明两年均总共加息三次。

 
美国加息，影响你我他

      新兴的低回报市场面临挑战，全球资本回流美国，大宗商品将持续低迷，外汇市场更加动荡，也严重影响着中国的股市债市和人民币汇率，此次美国加息，可以说是全球经济的关键转折点。过去这一年（2017年），我们看到：

     全球大部分发达国家央妈跟随美国，进入紧缩周期，如加拿大、韩国、英国.....阿根廷、印度、土耳其等国家，扛不住了，也被动加息，以避免过度通胀……

      人民币在岸和离岸市场与美元的汇率将加速下跌，在中国各个方面的改革和经济转型的困难时期，美国加息无疑更是雪上加霜。中国目前却在减息周期，降息空间有限，作为个人投资者，应该尽量减少银行人民币存款，做好个人理财，在长期资产配置中，应该重点考虑欧美市场。

      在香港配置海外资产对于内地朋友是最佳选择。此外，房产税和遗产税虽然还没有落实，但是2018年9月，CRS就真的来了，希望高净值客户，还是要未雨绸缪，早作打算，尽早配置香港保险。

香港汇率政策稳定

      由于香港的联系汇率政策，随着美国加息，港元可能会同步加息。香港的汇率政策是挂钩美元的联系汇率政策。港元与美元汇率在市场上的浮动范围在7.75左右，根据美元的强弱走势，香港金管局将卖出港元购入美元，或者买入港币卖出美元，维持港元兑美元汇率保持相对的稳定。保持汇率稳定，可以降低交易成本，以及给予市场以稳定的预期，保持香港的全球金融中心地位。

      首先，以美元为单位的保单，由于美元上升在汇兑上可以即刻获利。其次，香港保险公司主要持有的债券由于利差而上升，可以给保险公司带来额外收益。因此，加息将会使香港保险更俏了，股价俏，收益俏，分红俏，业绩更俏！

对于购买香港保险的内地朋友的建议

        有多大的脑袋戴多大的帽子，有多大的脚穿多大的鞋。保险是绝对要买的，但是必须量力而行，否则来日方长，因付不起保费而退保，导致惨重的损失。选择靠谱的经纪人或者代理人，不是一味让你加单。选择知名的保险公司，会对你的保单更加负责。

        选择功能简单的保险产品。如重疾险、分红险、大额寿险、高端医疗险等，对产品容易明白理解，然后再根据自己的情况，在理财顾问指引下组合搭配。尽量远离结构复杂的保险。

对这四个险种我们一起来简单地了解一下：

一、香港保险之重大疾病险

      1、香港的重疾险保额高保费低，且保障时限长达终生。同一种类型保单，香港保险保费只有内地的60-70%左右。且香港重疾保险有复利分红，内地同类产品没有分红。同样的投入，多年后保单的保额和现金价值（保单可取出金融）相差巨大

      2、香港重疾险保障范围广，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障，总数可达上百种，像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在承保范围内。 

      3、另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”不保，理赔更为宽松。

      4、内地的重疾险是宽投保严理赔，投保时政策宽泛，理赔时要求较高。相反，香港重疾险则严格投保核保，宽理赔，只要投保时如实申报个人健康状况，投保成功，理赔时只要收到客户申请单及书面证明，一律赔付。只需快递指定医院诊断书，相关当事人不用再到香港，即可快速得到高额理赔。结合现在很多香港保险公司新推出的电子理赔渠道，快速高效。

二、香港保险之储蓄险

       越来越多中国内地人士举家在香港保险公司购买储蓄型人寿保险计划，目前香港市场上储蓄型人寿保险产品优势可总结为：

      分红高，长线回报年复利率约6%，逐年以滚雪球复利形式滚存，保单货币单位一般为美元，规避单一货币的贬值风险。

       灵活性强，5年/10年供款期可选，中间可灵活提取红利及现金价值，满足人生不同阶段的财务需求（含教育金、婚嫁金、创业金、养老金）。 

       免体检额高，每名受保人的保单总数不超过5份及年度化保费不超过125万美元/一千万港元。则豁免医疗核保，方便快捷。

       投保年龄宽，整付保费下可供高达75周岁人士投保；5年供款期计划则可供最高70岁人士投保。且可更换受保人，确保保单的延续性。

      统一保费率，无论投保人年龄、性别、身体状况及吸烟习惯，均采用统一保费率。

      免税财富传承，可指定受益人，依托保险平台实现家族财富免税传承问题，配合长线复利效应，一份保单实现三代人富足。

三、香港保险之高端医疗险

对于高端医疗险而言，香港保险的针对性十分强，优势明显。比如香港一款高端医疗险，可以总结出7个方面的优势：

1、涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。

2、提供终身医疗保障高达5000万港币。

3、每年可使用的医疗基金高达2000万港币。

4、每日少许的保费付出就可享受突破医保限制的全球高额住院保障和贵宾医疗服务。

5、不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病，可享有高达1,000,000港元／澳门币的紧急支援服务保障。

6、指定医院住院直接结算（住院免找数）、终身保证续保。

四、香港保险之大额寿险

       赴港买大额寿险也较多内地人士的选择。例如香港某保险公司的一款大额寿险，用客户缴纳等值100万美金的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿，直接赔付给受益人，赔付比例相当于1∶5。那么，国内高净值个人和家庭该如何更合理地配置香港保险呢？对此，建议大家标准配置的产品组合方案，如下：

1、一般家庭：以重大疾病及储蓄险为组合（一+二）

2、高端个人客户：以重大疾病、高端医疗及储蓄险/大额寿险为组合（一+二+三/四）

3、财富传承：重疾险、储蓄险及大额寿险为组合（一+二+四）

4、海外资产配置：储蓄险及大额寿险为组合（二+四）

结语

       保险是抵抗生老病死带来的风险。因此，先是重疾和寿险必不可少，之后考虑教育储蓄，养老储蓄，分红储蓄等。保险不是你想买就能买到的，你要有健康的身体。保险也不是买了立刻就能用的，谁都是想健康的活着。保障做好了你再想着赚钱！