在过去很长的一段时间里，由于国内保险业法律法规的不完善，从业人员的素质参差不齐，导致了人们对保险的抵触甚至厌恶。直至现在，一旦提起保险，还有不少人第一反应仍是“保险是骗人的东西”。目前，发达国家的人均保单数超过5张，而在中国人均保单数只有不到1张。看起来，保险的普及还有相当长的一段路要走。

 

不过，我们很开心地看到，越来越多的80后90后年轻人，作为未来的中产阶级，已经开始意识到保险的重要性，并且开始为自己与家庭购买保险来抵御风险。他们是有超前风险意识的坚实中产，是有能力对抗风险的一代人。

 

一、什么是重疾险？

 

重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

 

重疾险的问世，为很多个人与家庭解决了未来可能遭受重大疾病而耗费全部积蓄并失去收入来源的问题。我们的朋友圈中经常有很多大病众筹的信息，有的是校友身患重病而家庭无力负担，有的是朋友的父母得了重病却没有积蓄治疗…….归根结底，是由于我们大部分人的保险意识不强，以至于当我们面对突如其来的天灾人祸时，束手无策。

 

二、为什么要买重疾险？

 

很多人都问长城港险：我想买保险，但是不知道该买什么保险。如果你的一生中只能买一份保险，那么这份保险一定是「重疾险」。

 

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：中国人的一生罹患重大疾病的可能性高达72.18%。虽然重大疾病每一年的发病率并不高，但是一个人如果想一生都不患重大疾病而安然度过一生，确实需要极好的运气。患上重大疾病后，我们会失去收入来源，同时还要支付高昂的治疗费用。如果是家庭的主要经济支柱患病，那么整个家庭都将面对巨大的经济压力：不仅治疗需要精打细算，爱人和孩子的正常生活也无法保障。所以，我们要利用重疾险有效地防范这个风险，让我们在从容应对疾病的同时，不影响和拖累家人。

重疾险是预先赔付的。也就是说，一旦受保人罹患重大疾病，那么保险公司会预先支付赔偿金，这与社保、普通医疗险的事后报销不一样。有人或许会说，我已经有社保了，所以并不需要重疾险。然而社保所能报销的医疗项目与药品是相当有限的，一般的重大疾病如癌症、心脏手术等涉及到先进治疗方法与药品的疾病，社保都是不保的。并且，重疾险与社保并不冲突：如果在有社保的前提下购买了重疾险，你可以同时获得两份保障。

 

重疾险是可以豁免后续保费的。假如你选择了一份重疾险，缴费25年，不幸在第5年身患重疾，那么保险公司会立即给你赔偿，而且之后的20年你都无须再缴纳保费。

 

重疾险是独立理赔的。假如你曾经购买了多份重疾险，那么患病的时候可以获得所有的赔偿，每一张保单的赔付都是独立的。这与社保和医疗险不一样，社保和医疗险是分摊型保险，两者共同分摊治疗费用，总额不能超过你的实际花费金额。

 

重疾险越早购买越好。重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的，也就是投保时越年轻保费越便宜。并且，在购买重疾险时，保险公司会根据投保人当前的健康状况进行评估。如果投保人一旦在之前的体检中被查出身体有某些问题，就很有可能被保险公司认作“高发病率”个体，从而进行加费，甚至拒保。因此，趁年轻时购买重疾险，不但保费便宜，并且由于投保时身体状况好，被拒保的可能性也会小很多。国内大病的发展已有年轻化趋势，30岁左右就意外患病去世的例子不在少数。在重疾年轻化的今天，年轻人千万不能肆意挥霍健康，要坚持做到健康饮食，规律作息。为自己购买一份重疾保障，既是对自己负责，也是对父母负责。

 

三、香港重疾险的优势

 

保费便宜。我们刚才说到，重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的。香港居民的人均寿命83-84岁，内地居民的人均寿命75-76岁。香港先进的医疗水平、良好的生活环境也使得香港居民患病的概率较低。而国内的雾霾、饮水安全、食品卫生等都大大的增加了人们的患病概率。同时，香港的企业税率（16.5%）比国内（25%）低很多，消费者无需为高昂的企业纳税买单。这也就是为什么同样保额的重疾险，香港的保费要比内地的保费便宜1/3甚至更多。

 

疾病覆盖范围广。国内的重疾产品，大多只赔付30-40项重疾，而香港的重疾产品赔付的重疾种类达50-60项，另外还有轻症疾病40-50项。

 

分红水平高。在中国保监会的要求下，国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，有效抵御通货膨胀。

 

受保年龄上限高。国内重疾险一般只供50岁以下的人投保，而香港的投保年龄可高达65岁。

 

美元单抗通胀。香港的重疾产品可以选择美元保单。目前，中国实体经济发展速度降低，人民币汇率下行趋势明显，而美金仍然处于强势地位。美联储加息之后，更会使美元进一步走强。从抗通胀、保单增值的角度来看，投资美元保单是家庭资产多元化、降低货币风险的有效手段之一。

 

理赔快捷。香港保险的核保较严，投保人在投保时必须对自己的病史如实告知。不过，核保严格的好处就是理赔速度很快。香港保险的理赔速度和香港的工作节奏一样快，从收到理赔申请到支付赔款，一般5个工作日即可完成，而国内一般需要数月。

 

四、对于香港保险的疑虑

 

内地客人购买的香港保单不受法律保护吗？错。内地人购买的香港保单随不受内地法律保护，但却是严格受香港法律保护的。根据香港法例第41章保险公司条例，“任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士、外国人士或中国内地人士。”（香港政府律政司查询网址：http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm）。该条例明确指明香港境外人士可以在香港购买保险，同时法律并没有对投保人的身份进行限制。根据某一律师朋友的说法，保险是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已。到香港投保这一商业并不受内地法律管辖，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的。

 

香港保险公司认可的医院非常少，必须去认可的医院治疗才可以理赔？错。截止目前，香港友邦认可的内地医院超过1300所，包括几乎所有城市的三甲医院以及外资、私立医院。受保人只需要在这些医院确诊患病便可以得到理赔，至于后续的治疗，被保人可以根据自身需求选择医院，甚至到国外就医。此外，香港友邦不仅认可中国内地医院的诊断书，也认可其他国家合法医院与诊所的诊断书。当受保人在境外旅游出行时患病，也可以去当地的合法医院就医并开具诊断书寄给友邦，友邦也会照样赔付。

 

五、香港友邦重疾险的优势

 

香港友邦偿付能力远高于香港其他保险公司。香港友邦在众多香港保险公司中的资本储备目前排名第二位，达到了453%（2018年数据）。保险公司的偿付能力是衡量保险公司风险的主要指标，偿付能力高，说明友邦有更多的资本来应对未来可能需要支付的赔款，经营十分稳健。

 

拥有长达六个月的投保日期回溯，且保费便宜。在香港大型的寿险保险公司中，友邦的重疾险保费几乎是最低的。友邦不但以周岁计算投保年龄（有部分公司使用虚岁计算投保年龄），还有长达六个月的投保日期回溯，使投保人在过完生日6个月以内，都可以按照小一岁的年龄投保。投保年龄每多一岁，之后每年所缴的保费要提高3%-5%。

 

疾病覆盖范围广，疾病定义更宽松。香港友邦重疾产品的疾病覆盖范围比其他公司多，最新产品「加裕智倍保」更是把疾病保障的种类提升至了100种。同时，友邦对于疾病的定义更宽松，受保人更容易获得理赔。

 

带病投保一般不拒保，而仅为病变器官不受保。友邦的经营理念是「真生活，真伙伴」，致力于为大部分人提供保险保障，因此在核保的设置方面较其他保险公司更为人性化。通常来讲，如果客人的身体有一些小的毛病，在大部分保险公司是无法投保的。一般来讲，保险公司的核保结果只有两种：正常承保与拒保。而友邦的核保结果却有四种：正常承保，加费承保，除外承保与拒保。除外承保这一项为很多身体有一点小毛病的客人带来了福音。友邦认为，当客人仅有某一个器官有小问题，并不应当剥夺他们想要购买保险的权利，而应该适当地除外某个器官的承保，而对其他器官及疾病正常承保。

 

理赔宽松，受保的疾病治疗方法会随医疗技术进步而更新。友邦的理赔也是相对宽松。重疾的保障有时会对疾病的治疗方法有一定的要求，如治疗必须使用某几种治疗方法。而随着医疗技术的进步，新的治疗方法会被发现，而这些新的治疗方法往往并不在原先的保障范围之内。友邦在理赔的时候，会酌情对不在原有保障范围内的新治疗方法予以理赔。

 

分红稳定不虚高。在计划书上，都会有保证现金价值和非保证现金价值两栏，保证现金价值是保单的保证价值，非保证现金价值（即分红）是公司精算团队根据资产投资收益的预期计算的。友邦重疾险的分红收益率在4%-5%之间，储蓄类产品的长期收益率在6%-7%之间。友邦几款老产品在过去12年的红利派发记录显示，友邦的分红都是超额完成指标的，皆高于100%。同时，由于友邦的偿付能力充足，自由盈余高，更有充足的资金来完成红利的派发。相对于其他公司为了吸引客人而把分红标注虚高而不能实现的做法，友邦一直是步步稳健地发展。

 

六、香港友邦加裕智倍保

 

「加裕智倍保」产品特点

疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；

 

首十年保额升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；

 

保证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；

 

癌症多重赔偿：额外两次癌症赔偿，每次为原保额的80%；

 

原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿：额外一次原位癌/早期恶性肿瘤赔偿，为原保额的20%；

如果受保人确诊患上原位癌及/或早期恶性肿瘤，并在确诊日起计生存超过15日，即可从首次癌症多重赔偿中预支原有保额的20%。如果该疾病在首次癌症多重赔偿之后才确诊，上述预支保额则将从第二次癌症多重保障的赔偿中扣除，这个保障不设等候期。

「加裕倍安保加强版」与「加裕智倍保」的比较：

 

家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故豁免保费。

「加裕智倍保」首创家庭成员保障，是市场上首个将保障范围延伸至家人的计划，而无需申报健康状况。若受保儿童的父母或受保成年人的配偶不幸在75岁前身故，我们将会启动父母身故豁免缴付保费保障或配偶身故豁免缴付保费保障，豁免保单将来的保费，减轻家人负担，而受保人享有的保障将会维持不变。

家庭成员保障为基本保单的一部分，只要受保儿童的父母或受保成年人的配偶在投保时为50岁或以下，即可在保单生效2年后，享有此保障。

 

儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；

越年轻投保危疾计划，保费越便宜保障年期更长，因此不少父母都会为年幼的子女投保。然而，保单一般不会为先天性疾病提供保障，而此类疾病往往能潜伏多年并在较年长时并发，演变成重疾。「加裕智倍保」能为客户的子女投保时病症未发现的先天性疾病所引致的受保疾病提供保障，即使突然并发也能确保客户的财务计划不受影响，为您及家人倍添安心。

赔偿例子：

35岁的李先生成功为他的小朋友Tom（受保人），9岁的孩子投保了「加裕智倍保」：

 

 

Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；

加入AIA Vitality健康程式，即享10%额外保障。AIA Vitality 健康程式是一项反传统保险概念的健康计划，以奖赏鼓励客户投入健康生活。您加入成为会员，便可在保单生效时即时享有额外10%人寿或严重疾病保障。健康生活持之以恒，更可享受高达15%额外保障，及累积AIA Vitality 健康程式积分，凭积分换取更多折扣及丰富奖赏，鼓励您活得更健康。

 

投保方案

方案一：18年供款

▼0岁宝宝 加裕智倍保

20万美金保额

1.供款

供款18年，每年2424美金/16119人民币，总计4.36万美金/29万人民币。

 

2.保障

115种危疾全面保障

癌症额外多重赔付·首十年升级保障

先天儿童疾病保障·家庭成员保障

 

3.提款

退保或身故还可一次性拿回金额如下：

60岁：593812美元/394万人民币

70岁：695560美元/462万人民币

80岁：1312380美元/872万人民币

90岁：2590780美元/1722万人民币

100岁：5783817美元/3846万人民币

*任意年龄都有对应的退保金额及身故赔偿，以上仅为举例，详情请见计划书

 

方案二：25年供款

▼0岁宝宝 加裕智倍保

20万美金保额

1.供款

供款25年，每年1838美金/12222人民币，总计4.59万美金/30.5万人民币。

 

2.保障

115种危疾全面保障

癌症额外多重赔付·首十年升级保障

先天儿童疾病保障·家庭成员保障

 

3.提款

退保或身故还可一次性拿回金额如下：

60岁：499198美元/331万人民币

70岁：863397美元/574万人民币

80岁：1494626美元/993万人民币

90岁：2741713美元/1823万人民币

100岁：4862239美元/3233万人民币