香港保险公司那么多，重疾险也这么多，看得我眼花缭乱的。。。我应该怎么选？今天长城港险挑了几家比较出名的保险公司的王牌重疾险：
香港友邦的「加裕智倍保3」，保诚的「危疾加护保2」，安盛的「爱护同行」，宏利的「活耀人生2」.
和大家分享一下它们各自的优劣势，如果是你，更愿意pick哪一款?
一、产品费率
这是大部分人最关心的：我买这保险要交多少钱啊？
我们分别拿0岁的男女宝宝、和30岁的非吸烟男性、女性；来看看，相近的缴费年期，相同的保额（10万美元保额），费率是多少。
1.0岁宝宝
|
产品名称 |
加裕智倍保3 |
危疾加护保2 |
爱护同行 |
活耀人生2 |
||||
|
缴费年限 |
18年 |
20年 |
20年 |
20年 |
||||
|
性别 |
男宝 |
女宝 |
男宝 |
女宝 |
男宝 |
女宝 |
男宝 |
女宝 |
|
年缴保费 |
1,457 |
1,503 |
1,301 |
1,340 |
1,286 |
1,246 |
1,265 |
1,287 |
|
总缴保费 |
26,226 |
27,054 |
26,020 |
26,800 |
25,720 |
24,920 |
25,300 |
25,740 |
2.30岁非吸烟人士
|
产品名称 |
加裕智倍保3 |
危疾加护保2 |
爱护同行 |
活耀人生2 |
||||
|
缴费年限 |
18年 |
20年 |
20年 |
20年 |
||||
|
性别 |
男性 |
女性 |
男性 |
女性 |
男性 |
女性 |
男性 |
女性 |
|
年缴保费 |
3,127 |
3,440 |
2,742 |
2,992 |
2,793 |
2,780 |
2,683 |
2,900 |
|
总缴保费 |
56,286 |
61,920 |
54,840 |
59,840 |
55,860 |
55,600 |
53,660 |
58,000 |
单从费率来看:
「爱护同行」对女性还是十分友善的，两个年龄段其他产品都是女性的费率比男性的略高，只有「爱护同行」低一点，且是四款产品当中女性费率最低的。
而两个年龄段男性的费率，都是「活耀人生」的最低。
「加裕智倍保3」，不论男女，这两个年龄段的费率都是最高的。
二、保单退保、理赔价值
这是许多投保香港重疾险的朋友所看重的，与内地重疾险有着巨大差异的优势之一。
1.0岁男孩，10万美元保额：
|
产品 |
加裕智倍保3 |
危疾加护保2 |
爱护同行 |
活耀人生2 |
|
缴费年限 |
18年 |
20年 |
20年 |
20年 |
|
总保费 |
26,226 |
26,020 |
25,720 |
25,300 |
|
重疾赔偿/身故总赔偿 （保证+非保证） |
||||
|
10岁 |
152,200 |
151,915 |
150,200 |
150,230 |
|
20岁 |
11.1万 |
13.3万 |
11万 |
11万 |
|
30岁 |
14.9万 |
17.9万 |
12.9万 |
13万 |
|
65岁 |
55.7万 |
68.4万 |
53.3万 |
68.8万 |
|
85岁 |
178万 |
241万 |
174万 |
280万 |
|
100岁 |
485万 |
663万 |
459万 |
841万 |
|
退保总价值 |
||||
|
10岁 |
3,183 |
3,321 |
1,000 |
2,127 |
|
20岁 |
18,734 |
22,179 |
17,400 |
23,331 |
|
30岁 |
46,117 |
49,004 |
54,000 |
55,425 |
|
65岁 |
42.7万 |
55.3万 |
46.6万 |
61.4万 |
|
85岁 |
176万 |
241万 |
174万 |
187万 |
|
100岁 |
485万 |
663万 |
459万 |
841万 |
2.30岁非吸烟女性，10万美元保额：
|
产品 |
加裕智倍保3 |
危疾加护保2 |
爱护同行 |
活耀人生2 |
|
缴费年限 |
18年 |
20年 |
20年 |
20年 |
|
总保费 |
61,920 |
59,840 |
55,600 |
58,000 |
|
重疾赔偿/身故总赔偿 （保证+非保证） |
||||
|
10年 |
15.2万 |
15.3万 |
15.1万 |
15万 |
|
20年 |
11.1万 |
14.6万 |
12.2万 |
11.6万 |
|
30年 |
17.4万 |
20万 |
16.6万 |
15万 |
|
65岁 |
20.4万 |
23.8万 |
20万 |
18.2万 |
|
85岁 |
45.7万 |
60.2万 |
52.8万 |
54.7万 |
|
100岁 |
128万 |
165万 |
136万 |
151万 |
|
退保总价值 |
||||
|
10年 |
6,671 |
7,423 |
2,500 |
4,898 |
|
20年 |
36,157 |
53,950 |
34,000 |
45,663 |
|
30年 |
94,519 |
11.2万 |
11.8万 |
10.8万 |
|
65岁 |
12.7万 |
15.3万 |
15.4万 |
14万 |
|
85岁 |
44万 |
60.2万 |
52.8万 |
53.7万 |
|
100岁 |
128万 |
165万 |
136万 |
151万 |
在0岁男孩这年龄段，退保、理赔的长线价值，宏利的「活耀人生2」最为有优势同时保费也是当中最低的；而前期的理赔，保诚「危疾加护保2」更胜一筹。
在30岁女性这个阶段，总保费是「爱护同行」最低；但不论发生理赔、或者退保保诚的「危疾加护保2」整体价值都是最有优势的。
不同年龄段、不同性别，可能都会有一定区别，慎重考虑费率及保单长线价值的朋友，一定要联系你的规划师做好测算。
三、首十年赠送
1.「加裕智倍保3」：
首十年，30岁及以下赠送50%，31岁及以上赠送35%。
2.「危疾加护保2」、「爱护同行」、「活耀人生2」：首十年赠送50%。
除了友邦在30岁以后的是赠送35%，保诚、宏利、安盛不管哪个年龄段都是增送50%；30岁打后的朋友考虑赠送保额的要留意一下。
四、保障病况
「加裕智倍保3」：共115项。58项重疾、57项轻疾。
「危疾加护保2」：共117项。61项重疾、56项轻疾。
「爱护同行」：共128项。62项重疾、66项轻疾。
「活耀人生2」：共112项。60项重疾、52项轻疾。
几款产品涵盖的病项大同小异。
五、重疾多次赔付
1.「加裕智倍保3」、「爱护同行」、「活耀人生2」：
最高保障达500%赔偿。首次赔偿为100%，癌症、心脏、中风合计最多4次额外赔偿；每次是原有保额的100%赔偿。
2.「危疾加护保2」：最高保障达660%赔偿。首次赔付100%，癌症额外2次，每次80%；癌症治疗费用最多6次，每次40%；心脏病、中风最高2次，每次80%
在额外赔付中，「危疾加护保2」的癌症、心脏病、中风单次最高都只能赔付80%，且均最高只能额外两次，不过癌症的赔付比另外三款都要有优势。
另外三款都是单次最高赔付100%，额外最高4次。按持续治疗的角度来看的话，单个病况额外赔付肯定是更高的好。
六、癌症灵活赔偿
除了重疾多次赔付，在这几款重疾险经过多次升级以后，还有了癌症的灵活赔偿的选项。
四款产品癌症额外赔付的等候期都是三年，在仍然患癌且积极接受治疗的前提下，以下四款产品针对癌症作出相应灵活的应对：
1.「加裕智倍保3」：
客户可以选择将等候期缩短至1年，赔付额则减少至50%,最多可以选择两次。占用额外赔付的保额。假设都以灵活赔付：癌症额外赔付最高可达300%。
2.「危疾加护保2」：
每1年可申请40%治疗支援费用。每三年间最高申请2次，总的支援费用最高申请6次。不占用额外赔付的保额。假设都以灵活赔付：癌症额外赔付最高可达400%。
3.「爱护同行」：
可选择将等候期缩短至1.5年，每月支付5%的保额，持续4年；合计240%。占用额外赔付的保额。假设都以灵活赔付：癌症额外赔付最高可达340%。
4.「活耀人生2」：
没有此选项。加强版才有。
保诚的「危疾加护保2」针对癌症灵活赔偿是没有占用赔付额的，相较友邦、安盛、宏利更为灵活。
七、其他特色
1.「加裕智倍保3」：
①儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶身故豁免保费。
②受保人在获批楼房按揭贷款、结婚、生子时；可以不需要进行健康申报加保寿险。
③孕妈妈在怀孕期22周起可作为受保人给腹中宝宝投保。
④确诊世卫组织视为国际关注的突发公共卫生事件的疾病且住进ICU三天以上可预支20%保额。
2.「危疾加护保2」：
①夫妻同时投保，首10年获额外50%保障。
②儿童被保险人的父母身故豁免保费。③罹患早期严重疾病，豁免往后1年保费。④提供一站式专业第二医疗意见服务。
3.「爱护同行」：
①良性病变手术可预支20%保额。
4.「活耀人生2」
①住进ICU三天以上可预支20%保额。②设有生活守护保障，产生第一次理赔180天后，受保人连续180天无法进行以下两项活动（沐浴、更衣、行动、移动、如厕、进食），将提供额外100%生活守护保障。
各花入各眼，「爱护同行」在此略显逊色。
八、综合结论
①只看保费，选择「爱护同行」或者「活耀人生2」；
②按保单长线价值来看，保诚的「危疾加护保2」和宏利「活耀人生2」更有优势；
③三十岁考虑赠送保额额度的，优先考虑保诚、安盛、宏利；
④癌症、心脏病、中风的单次额外赔付额，「危疾加护保2」最少。但癌症灵活赔付，「危疾加护保2」更有优势；⑤这四款产品还有各自的特点，结合自身需求看着pick吧。
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